竞争对手纷纷败退，虽然在美国普及耗时良久，但在海外几乎无处不在。苹果推出Apple Pay的攻坚战始于2014年9月9日。
即便问世十年，普通美国民众和企业对Apple Pay的安全疑虑仍远高于欧洲人。这直接反映了美国金融交易系统的缺陷——Security.org报告显示，仅2023年美国就有5200万人遭遇信用卡诈骗，未经授权交易额超50亿美元。
由于银行系统和统计方式差异，难以获取最新可比数据。但作为参照，Spendesk指出2016年全欧洲信用卡诈骗总额约为20亿美元。美国诈骗高发既因交易规模庞大，也因安全技术更新迟缓（如90年代就出现的EMV标准迟迟未普及）。
虽然Apple Pay等数字支付能改善现状，但用卡支付的安全隐忧依然存在。
苹果的安全哲学
Apple Pay是真正有效的解决方案。典型苹果风格：幕后解决所有安全问题，并通过极致易用性吸引用户尝试。
2014年9月9日，苹果在发布iPhone 6和Apple Watch的 keynote 上推出Apple Pay。蒂姆·库克当时宣称要取代钱包——意味着每天处理2亿笔、总额120亿美元的美国支付交易。
他展示信用卡图片时指出传统支付依赖”暴露的卡号、过时的磁条技术和人人皆知不安全的验证码”。
重塑支付体验
库克对比了传统刷卡与Apple Pay流程，虽然夸张了前者的步骤数，但对后者的速度判断精准：只需将设备贴近读卡器即可完成。
“难怪人们多年梦想取代卡片，但都失败了。”库克指出，”因为多数企业着眼于自身利益而非用户体验，而这正是苹果最擅长解决的问题。”
运作机制
用户可将银行卡绑定至Apple Pay，通过iPhone或Apple Watch支付，也可在网站使用。交易时采用EMV支付令牌规范，生成设备专属的动态安全码，商户不会获取真实卡号。Touch ID和Face ID确保操作安全。
上线时美国已有布鲁明戴尔、杜安里德等零售商支持，合作机构覆盖全美83%信用卡交易量。
质疑之声
《纽约时报》的Neil Irwin曾质疑苹果夸大传统支付难度，认为Apple Pay可能不及预期。零售商联盟MCX开发的CurrentC系统更对Apple Pay进行抵制——沃尔玛等企业因联盟协议拒绝接受Apple Pay，甚至主动禁用已有设备。
MCX与CurrentC的败因
MCX由7-Eleven、百思买等零售巨头组成，年销售额达万亿美元。但其CurrentC系统旨在规避信用卡手续费，直接从用户银行账户扣款（通过ACH转账），且操作繁琐需扫描二维码。最终该体系于2017年被摩根大通收购，印证了库克关于”自私商业模式终将失败”的判断。
（图文：伦敦地铁使用Apple Watch刷闸机体验远胜扫码支付）
苹果的盈利模式
Apple Pay每笔交易收取0.15%手续费（据2015年金融时报），而信用卡公司抽成1.5%-3.5%。虽然看似对零售商更友好，但本质上仍基于信用卡体系。苹果通过交易费和生态绑定获益，正如Eddy Cue强调”苹果不知晓用户购买内容”的同时，公司已获得商业回报。
后期Apple Pay逐步添加了会员卡功能（2017年美国餐饮链开始支持），持续扩展银行与合作国家，而Apple Card至今仍仅限美国。
全球扩张差异
英国2015年上线时即支持25万场所，接触式读卡器自动识别Apple Pay绑定的卡片，几乎瞬间完成全覆盖。初期有30英镑（约40美元）限额，如今多数场所已取消金额限制。
但印度等重要市场仍因数据本地化政策、指纹认证争议等问题无法使用Apple Pay。
功能演进
从iOS 12的Apple Pay Cash到iOS 18的Tap to Cash，现已支持设备贴近转账，解决餐厅AA制等个人支付场景。Apple Pay仍在持续进化，但受欧盟《数字市场法案》影响，苹果已向第三方支付服务开放iPhone NFC功能。
虽然竞争对手宣称已准备好替代方案，但欧盟用户是否会更青睐这些服务仍有待观察。
